Ипотека шарттары бойынша ең жақсы банкті атаңыз
мүмкін емес. Белгілі бір адамға өте қолайлы несие картасын таңдағанда
ұйымдар бірнеше ондаған критерийлерді ескеруі керек. Олардың ішінде
көп, маңыздысы азырақ. Бірақ тек пайыздық мөлшерлемелер үшін
Сіз шарлай алмайсыз. Қарыз алушыға мүмкіндігінше аз төлеу арқылы несие алатын банк керек.
Ал мақсатқа сай несиелік бағдарлама – сатып алулар
пәтер, бөлме, үй немесе учаске.
Жаңа ғимараттағы үй сатып алушы алдымен нысанды таңдайды, содан кейін (жиі
барлығы) құрылыс салушымен ынтымақтасатын несие мекемесіне қолданылады
бұл үй. Қайталама нарықтағы үй сатып алушы керісінше жасайды: бірінші
банкті таңдайды, қанша несиеге сенуге болатынын анықтайды және
бұдан кейін «ақша арқылы» нысанды іздейді.
либералдық құндылықтар
Несие мекемесін таңдау қиынырақ болса, жағдай идеалдан алысырақ болады
қарыз алушы. Идеал — жоғары «ақ» жалақысы және жинақ ақшасы бар адам,
барлық қарыздарын тез өтеуге дайын. Мұндай азаматтар қабілетті
банкті өзіңіз таңдаңыз: талдау үшін бастапқы деректердің маңызды бөлігі
қоғамдық доменде.
Идеал канондардан неғұрлым көп ауытқу болса, соғұрлым мүмкін емес
ең аз мөлшерлеменің жарнамалық уәделеріне назар аудару, одан да қиын
және еңбекті көп қажет ететін іріктеу процесі.
2007 жылдың ортасынан бастап банктер аз либералды болды
қарыз алушыларға. «Дағдарыстың әлемдік қаржыға тигізетін салдарының бірі
нарықтар көптеген банктердің ипотеканы ұсыну шарттарын қайта қарауы болды
несиелер. Кейбір банктер пайыздық мөлшерлемені өсірді, басқалары төмендетті
несиенің максималды мүмкін сомасы немесе бірінші жарна сомасы (процент
несие/кепіл)».
Қатаңдау толық емес: ол ең алдымен тәуекелге әсер етті
несиелер. «Идеал» қарыз алушылар үшін шарттар сол шеңберде сақталды.
Банктің «қарыз алушының сапасын» бағалау тәсілі клиенттердің көпшілігі үшін маңызды.
Егер адам тек банк түріндегі анықтаманы ұсына алады немесе растай алады
кіріс декларативті, сізге дайын несие мекемесін іздеу керек
оған бәс тікпе. Бизнес иесі немесе теңізші
Шетелдік навигация да әрбір банкке жарамайды, дейді бас директор
Тұрғын үй несиелері орталығы Ирина Забродина. Кейде таңдау кезінде
Несие ұйымы он шақты ерекшеліктерді ескеруі керек
қарыз алушы, оның ішінде жасы, азаматтығы және тіркеуі.
Бірінші ипотекалық агенттіктің бас директоры Максим Ельцов атап өтеді
бұрын барлық қажетті құжаттарды жинап, рұқсат ала алатын
өз бетінше несие, бүгін олар банктен бас тартуды жиі алады. Бұл
табысының айтарлықтай бөлігі расталған адамдарға қатысты
еркін түрде көмек көрсету. Әсіресе, егер адам шағын жерде жұмыс істесе
компания оның құрылтайшысы болмай. Басшы қол қойған құжат және
талап етілетін несиеге жеткілікті жалақы туралы бас бухгалтер
компанияның өзінің сенімділігіне банктің күмәнін сейілтеді. Максимнің тәжірибесі
Ельцов бұрын болған адамдарға бас тарту ықтималдығын арттырды
әкімшілік немесе басқа құқық бұзушылықтар.
Қарыз алушылар мен кепілдікке қойылатын талаптарды күшейту Максим Ельцовты шақырады
ипотекалық несие нарығындағы соңғы тенденциялардың бірі.
Ипотекалық агенттіктің бас директоры Владислав Назаров осылай деп есептейді
бұл үрдіс өтінімді қарау уақытының ұлғаюында өз көрінісін тапты
несие бойынша және оның одан әрі нығаюын болжайды.
Несие мөлшері
Кезінде белгілі бір дәрежеде ескерілуі тиіс 70-ке жуық критерий
банкті таңдағанда, оның көп бөлігі ипотекалық несиенің параметрлеріне қатысты.
Бұл пайыздық мөлшерлеме, несие валютасы, ең жоғары және ең төменгі сома,
бастапқы жарна.
Банкті таңдаған кезде адамдар көбінесе басшылыққа алады
ең төменгі пайыздық мөлшерлемелерді жариялады. Бірақ «9%-дан
жылдық» нақты қарыз алушы үшін несиенің нақты құнын анықтамайды.
Ипотека агенттігінің стандарттары бойынша, мысалы, ең төменгі мөлшерлеме 10,75% құрайды.
жылдық – 10 жылға дейін несие алып, төлейтін қарыз алушыларға қолжетімді
өз қаражаты есебінен сатып алынатын тұрғын үй құнының кемінде 50%. Көбірек
қарыз алушының жеке қаражаты болса, ол соғұрлым тезірек төлеуге дайын болады —
төменгі мөлшерлемелерді есептеуге болады. Үшінші бірдей маңызды фактор
кірісті растау нысаны.
Үш компонентті әртүрлі комбинацияларда біріктіруге болады: үшін
бейресми сертификат мөлшерлемені көтеруі немесе несие сомасын азайтуы мүмкін
немесе оны «негізгі шарттармен» шығарыңыз. Әрқайсысы үшін бірдей жеке тұлға
Банктің көзқарасы бастапқы жарна мен мерзімге қатысты. Максим Ельцов сенеді
бұл термин бастапқы мөлшерге қарағанда ставкаларға көбірек әсер етеді
жарна (меншікті қаражат).
Бастапқы жарнасы нөлдік несиелер (тұрғын үй құнының 100%-ы үшін) олардың ішінде қалдырылды
бірлік өнім желілері. Бұл банктер, Андрей Пименовтың айтуынша,
дағдарыс басталғанға дейін белгілі бір қаржылық резервтің болуы,
бірақ бұл бағдарламалар тек біраз уақытқа созылады. Максим Ельцов қоңырау шалады
нөлдік бөліп төлеу кедергісі бар несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер — олар айтарлықтай
«негізгіден» ерекшеленеді.
Мөлшерлеме кірісті растау нысанына да байланысты емес мысалдар бар
несие мерзімінен бастап, бірақ мұндай несиелер бойынша несиені мерзімінен бұрын өтеу мүмкін емес
3-5 жыл ішінде.
Бірақ несиені мерзімінен бұрын алты айда немесе кез келген уақытта онсыз өтеу мүмкіндігі
кейбір жағдайларда айыппұлдар клиент үшін анықтаушы фактор болып табылады
несие мекемесін таңдау.
Белгілі бір банк қандай пайызбен несие бере алатынын біліңіз
Бұл сіз үшін, бұл әрқашан өз бетіңізше мүмкін емес. Кейбір ипотека
банктердің веб-сайттарында ұсынылған калькуляторлар қажетті жауапты «береді».
Басқалары тарифті өзіңіз белгілеуді ұсынады. Тіпті сілтеме жасағанда
нақты несие мекемесінің мамандары, түпкілікті жауап беруі мүмкін
шартқа қол қою кезінде ғана беріледі. Мұндай банктер бар
өтінішті алдын ала қарағаннан кейін дереу осы мөлшерлеме туралы хабарлайды.
Айтпақшы, өтінішті қарау мерзімі кейде ең маңыздыға айналады.
қарыз алу құнына қарамастан, жағдай жылдамдықты талап ететін фактор
ақша.
Сонымен қатар, ол банктердің біріне қарай тостағанның салмағын көтеруге қабілетті.
несиені өтеудің ұсынылған әдісі – сараланған немесе
аннуитеттік төлемдер. Сараланған (қарыздың өзі өтелген кезде
тең үлестермен және пайыздық төлемдер ай сайын азаяды)
пайыз ретінде төленген қаражаттың жалпы сомасы аз. Басқасымен
тараптар, аннуитет (несиенің барлық мерзіміне тең төлемдер) мүмкіндік береді
үлкен несие сомасын алу үшін төмен жалақы болуы.
Таңдау кезінде несиенің валютасын, қабылдау ыңғайлылығын да ескеру қажет
ай сайынғы төлемдер және т.б.
дәл мақсатта
Қарыз ақшаны жұмсау жоспарланған мақсаттар да ойнайды
банкті таңдауда маңызды рөл атқарады.
Тіпті қалада дайын пәтерді сатып алу кезінде кепілзаттың сапасына қойылатын талаптар
қатал болды. Максим Ельцов атап өткендей, бас тартулар заңсыз
сатып алынған пәтердегі макеттер жиі кездеседі. Банктер мұқият
тұрғын үйдің тозу дәрежесін бағалау.
Қайталама нарықта немесе жаңа ғимаратта пәтер сатып алудан басқа, несие алуға болады
саяжай үйін сатып алу үшін пайдаланылады (дайын немесе
салынып жатыр), жер учаскесі, коммуналдық пәтердегі бөлме.
Ипотекалық нарық коммерциялық үй-жайларды сатып алуға несиелер де ұсынады.
(дүкен, кеңсе, сұлулық салоны және т.б. үшін), ломбард деп аталатын несиелер
меншігіндегі жылжымайтын мүлікті қамтамасыз ету бойынша – қаражатты бағыттау мақсатында
тұрғын үйден басқа мақсаттар үшін.
Нарықта бөлмені немесе тұрғын емес үй-жайды несиелеу бойынша ұсыныстар сирек кездеседі,
сондықтан жаһандық желінің іздеу жүйелерімен жұмыс істеудің ең аз дағдылары
олардың барлығын есептеуге мүмкіндік береді. Қайсысы тиімдірек екенін бағалаңыз — бұл үшін несие іздеңіз
белгілі бір мақсатқа немесе басқа да жылжымайтын мүлікті кепілге беруге –
қазірдің өзінде қиынырақ. Тәуекелге бармас бұрын бәрін мұқият өлшеп алуымыз керек,
мүмкін жалғыз баспана.
Бірлесіп пе, әлде үлестік пе?
Ипотекалық мәмілені жүргізу механизмі несиелендіру жағы болып табылады
қарыз алушы өз бетінше әрекет етеді, оны анықтаңыз және бағалаңыз
жай емес. Атап айтқанда, тұрғын үйді меншікке тіркеу қажеттілігі туындады
қарыз алушы емес, басқа адам. Қолданыстағы ережелер туралы ақпаратты қайдан табуға болады
басқа критерийлер жиынтығы бойынша таңдалған банкте?
Ипотекалық несие алу мүмкіндігін бағалағаннан кейін
банк, сондай-ақ мөлшерлемесі, мерзімі, несие сомасы, қосымша
шығындар. Бұл өтінішті қарау, несие беру, қызмет көрсету үшін комиссия
несие шоты, комиссияны ресімдеу немесе нотариалды куәландыру
сатып алу-сату шарттары. Мұндай дәйектілік сөзсіз, бірақ басқалармен бірге
тең болса, кім қосымша төлемдерді үнемдеуден бас тартады?
Ақылды үнемдеу
Тым көп нюанстар бар. Толық жинау тапсырмасының күрделілігі
ақпарат көлемі, жан-жақты талдау және дұрыс таңдау. «Сәйкестендіру»
нарықта белгілі бір жағдайға қол жетімді барлық ипотекалық ұсыныстар —
қаржылық, отбасылық және тұрғын үй — сіз маманға сеніп тапсыра аласыз, ипотека
брокер.
Брокерлік қызметтер тегін емес. Бірақ қарыз алушының жағдайы идеалдан неғұрлым алыс болса,
соғұрлым ол маманның көмегіне мұқтаж. Адамда бар сияқты
«Өтімділік дағдарысы» және оған көбірек жұмсауға кеңес беріледі. қайшылықтар
жоқ. Ипотекалық брокер сізге көбірек алуға көмектескені үшін комиссия алады
арзан несие. Бұл нарықты білудің және преференциялардың арқасында мүмкін
ипотекалық брокерлердің клиенттеріне несие беру шарттары.
Украинаның банктік порталы
Domik.net
http://www.domik.net/mod/main/articles/cat12255/id171338305/