Банкирлер қаржы компанияларымен бірлесе отырып кепілді сата бастады. «i»-ге сәйкес, бірнеше қаржы институттары жаңа схеманы сынақтан өткізіп үлгерді.Банктер өз баланстарын проблемалық несиелерден тазартудың тиімді схемаларын іздеуді жалғастыруда. Ипотека әсіресе қаржыгерлер үшін қиын. Ипотекалық несиенің кепілі болып табылатын жылжымайтын мүлікті жинау ғана емес, сату да ең қиын болып табылады. Сонымен қатар, кепілді сатудан түскен қаражат көп жағдайда банктердің проблемалық несиелерден залалын өтей алмайды. Өйткені, дағдарысқа дейінгі ең жоғары баға бойынша пәтерді сату жұмыс істемейді, ал қарыз алушы мәжбүрлеп алған жағдайда несиенің өтелмеген қалдығын төлеуге ынтасын жоғалтады. Сонымен қатар, бұл бүкіл процесс банктен қосымша уақыт пен ақшаны талап етеді. Мәселен, мысалы, сот өндірісін ұйымдастыру және кепілді сатуды ұйымдастырудың орташа мерзімі шамамен 2 жылды құрайды. Осы уақыт ішінде сіз кепілзат құнының 30%-дан астамын жоғалтуыңыз мүмкін (соттар, атқарушылық қызмет, сауда ұйымдарының комиссиялары, тозуға байланысты кепіл құнының төмендеуі, орындалмаған белсенді операциялардан алынған пайданың жоғалуы). — Автор.). Мұндай жағдайда банктер қарыз алушының кепілді өз еркімен сатуына көбірек мүдделі. Дегенмен, оның кемшіліктері де жоқ емес. Өйткені, қарыз алушы көбінесе компромисстік шешімді талап етеді, ал банк жеңілдік жасағысы келмейді. Яғни, мысалы, қарыз алушыға қарыздың бір бөлігін кешіру қаржы институттары үшін тиімді емес. Біріншіден, мұндай «кешірім» жалпы шығындарға жатқызылуы мүмкін емес. Екіншіден, ол туралы ақпарат банктің басқа қарыз алушыларына жетіп, жасанды төлем жасамауға түрткі болуы мүмкін.
Қаржы нарығындағы «i» дереккөздерінің айтуынша, кейбір банктер қарыз алушымен ымыраға келу үшін оларға жылжымайтын мүлік агенттіктерімен бірлесе жұмыс істейтін қаржы компаниясы арқылы кепілді өз еркімен сатудың жаңа схемасын ұсынады. Оның мәні келесідей. Қаржылық (немесе факторингтік) компания кепілзаттың ағымдағы құны бойынша банктен қарызды алады және оның сатылуын қамтамасыз етеді. Қарызға меншік құқығы банкке қаражат толық аударылғаннан кейін ФК-ға өтеді. Бұл ретте қаржы компаниясы қарыз алушыға қарыздың қалдығын «кешіреді». Содан кейін пәтер ФК келісімі бар жылжымайтын мүлік агенттігі арқылы сатылады. Сатып алушы төлейтін комиссия, агенттік ФК-мен бөліседі. Яғни, банк процесті ұйымдастыруға кететін шығындар мен уақытты қысқартуда тиімді. Ал қарыз алушы – қарыздың «кешірілуінде». Қаржылық компания мен риэлторлық агенттік те кепілді сатқаннан кейін комиссиясын алып, ренжімейді. «Егер банктер кепілдікті өз еркімен сатудың орнына қарыздың бір бөлігін «кешірудің» белсенді процесін бастаса, бұл нарыққа әсер ететіні сөзсіз, өйткені оларды іске асыру әлі кең тараған жоқ», — дейді директор. Факторингтік қызмет орталығы қаржы компаниясы Павел Ружицкий. Оның пікірінше, мұндай схема қарыз алушыны кепілге қойылған мүлікті өз еркімен сатуға сендірудің тиімді құралы болады. Сонымен қатар, ол несиенің бір бөлігінің «кешірім» туралы ақпараттың таралуына байланысты қарыз алушылардың жасанды төлемеу тәуекелдерін барынша азайтады деп қосты ол.
Сұхбат алған «i» банкирлері ұсынылған схеманың өміршеңдігіне сенеді, бірақ оның өте танымал болатынына сенімді емес. «Енді, менің ойымша, кепілге қойылған проблемалық несиелер коллекторлық агенттіктер арқылы көбірек сатыла бастайды, содан кейін олар қарызды қайтарумен айналысады», — деді шетелдік капиталы бар ірі банк өкілі. «Мәселені» коллекционерлерге сатумен салыстырғанда жаңа схеманың экономикалық пайдасы әлі дәлелденбегенін айтады. Өйткені, риэлторлық агенттік кепілге сатып алушыны қашан таба алатыны, ал қаржы компаниясы банкке төлемді толық төлейтіні белгісіз. «Мәселені шешудің мұндай тәсілі мүмкін, бірақ іс жүзінде ол стандартты схемаға қарағанда тиімді емес», — деп келіседі Бохдан Кузняк, Эрсте Банктің құқық қорғау бөлімінің басшысы. Жалпы қабылданған тәсіл, деп түсіндіреді ол, банктің қарыз алушымен ерікті сату туралы келісімге келу және кейіннен қолданыстағы заңнамаға сәйкес берешекті есептен шығару мүмкіндігін қарастырады, ал есептен шығарылған несиемен, не бағытында жұмысты жалғастыру. жинау немесе коллекционерлерге сату.
Инновацияға күмәнмен қарайды және Бірінші Украин халықаралық банкі (FUIB) басқарма төрағасының тәуекелдерді басқару жөніндегі бірінші орынбасары Сергей Черненко. Оның пікірінше, қарыз алушымен диалог орнатқанда, ерікті түрде кепілді сатуға келісіп, одан кейін қарыздың қалған бөлігін сатуға болады. Немесе кепілді ерікті түрде жүзеге асырыңыз, содан кейін клиенттің басқа активтерін сату арқылы теңгерімді қалпына келтіріңіз. Дегенмен, банкирдің айтуынша, егер бұл схемалар жұмыс істемесе, онда бұл опцияны қаржылық компания мен жылжымайтын мүлік агенттігімен сынап көру әбден мүмкін.
Авторы: Олег СОРОХАН
«Экономикалық жаңалықтар»
http://eizvestia.com