Бұл сұрақ әсіресе қаржылық тұрақсыздық кезінде өзекті. Соңғы жылдары пәтерлер мен көліктердің көпшілігі банктердің көмегімен сатып алынған.
Ал көбі әлі күнге дейін банктерге несие төлейді. Біз оны анықтауды шештік
көп ақша болса несиені мерзімінен бұрын өтеу керек пе. Қалай болғанда да
қаржы дағдарысы мен валютаның ауытқуы жағдайында әрбір қарыз алушының қолынан келе бермейді
қаржылық жағдаймен айналысу.
Алғашқы жылдар қауіпті
Бір кездері банктердің көпшілігі айыппұлдар қарастырған
несиелерді мерзімінен бұрын өтеу. Рас, кейін Заңға түзетулер енгізілді
«Тұтынушылардың құқықтарын қорғау». Енді «тұтынушының мерзімінен бұрын алуға құқығы бар
тұтынушылық несиені қайтару, оның ішінде соманы ұлғайту арқылы
мерзімді төлемдер. Егер тұтынушы қайтару құқығын пайдаланған болса
мерзімді төлемдер сомасын арттыру арқылы тұтынушылық несие, содан кейін
несие берушіден тиісті несиелік түзетулер енгізу талап етіледі
оларды азайту бағытында тұтынушылардың міндеттемелері.
Бірақ ипотекалық несиелер үшін кейбір банктер келісім-шарттарда ақшаны жинауды қарастырады
мерзімінен бұрын өтеу үшін комиссиялар. Рас, мұндай тыйым барлығына қатысты емес
несие мерзімі және алғашқы бірнеше жылда.
Сіз банктен несие алдыңыз делік, оның мерзімінен бұрын өтелуі мүмкін
шарттың алғашқы екі жылы мерзімінен бұрын өтелген соманың 1% құрайды.
Егер сіз бір жерден қосымша 10 мың доллар тапсаңыз, бұл
қайтарғысы келеді және осылайша ай сайынғы төлемдердің мөлшерін азайтады, содан кейін ретінде
комиссия ол үшін 100 доллар төлеуге тура келеді.
Кейбір банктер тіпті ипотекалық несиені мерзімінен бұрын өтеуге тыйым салады
келісім-шарттың бірінші жылы. Клиенттерден ақы алатын кездер болады
төлем кестесін қайта есептеу үшін. Әрбір қайта есептеу үшін комиссия шамамен.
200 грн Сондықтан клиенттерге аздаған соманы мерзімінен бұрын өтеу тиімсіз, өйткені
бұл жағдайда комиссия барлық ұтыстарды жеп қояды.
Банкирлер төлеуге кеңес береді …
Мамандардың айтуынша, несиені мерзімінен бұрын өтеу клиентке де жеңілдік береді
бюджетке түсетін ауыртпалық, валюта бағамының ауытқуын күту мүмкіндігі. Өйткені, жоқ
Мұның сыры – украиндық банктер несиелердің басым бөлігін шетел валютасымен берген.
– Әрине, мұндай мүмкіндік болса, кез келген несие мерзімінен бұрын кетеді
қаржылық ауыртпалықты азайту үшін өтеу, — деп сенімді депутат
ААҚ бөлшек банктік өнімдерді сатуды ұйымдастыру департаментінің директоры
«Банк «Қаржы және несие» Даниил ФУРСА. — Қаржыны қысқартумен қатар
жүктеме, мерзімінен бұрын өтеу болуы мүмкін қор құруға мүмкіндік береді
қазіргі дағдарыс жағдайында өте пайдалы
нарық, атап айтқанда: «қауіпсіздік маржасы» бар қарыз алушы тұрақсыз жағдайда
айырбас бағамы тек несие бойынша пайызды өтей алады, осылайша төмендейді
анық асыра бағаланған бағам бойынша шетел валютасын сатып алу үшін артық төлемдер. Жағдайларда
қаржылық дағдарыс, өкінішке орай, Украинаға да әсер етті, мұндай резерв
өте өзекті болуы мүмкін, бұл қарыз алушыға «шартты түрде тегін» жіберуге мүмкіндік береді.
шұғыл қажеттіліктерге арналған қаражат.
…Бірақ фанатизмсіз
Бұл ретте банкирлер несиені мерзімінен бұрын өтеуге болмайды деп отыр.
өздігінен аяқталады. Өйткені, жалақыңыз өссе де, алсаңыз да
мұра, содан кейін қазіргі уақытта сіз одан да қызықты қосымшаны таба аласыз
сіздің ақшаңыз.
— Банктердің несиені мерзімінен бұрын өтеуі тиімді де, тиімсіз де, —
— деп жалғастырады Даниэль Фурса. — Банктің пайдасы мынадай: тәуекелді төмендету,
капитал айналымын арттыру, өтімділікті жақсарту. Кері
банк үшін несиені мерзімінен бұрын өтеу жағы төмен пайыздық кіріс,
белгілі бір несиеден алынған.
Қорыта айтқанда, қарыз алушыларға мынадай кеңес бере аламыз: мерзімінен бұрын өтеу
қажет, бірақ қажет емес
мерзімінен бұрын өтеу қарыз алушыны мәжбүрлеп, отбасылық бюджетке нұқсан келтірмеуі керек
Өзіңізді күнделікті және мерзімді қажеттіліктерден бас тартыңыз —
мысалы, демалыста. Физикалық, психологиялық және эмоционалды тыныштық
мерзімінен бұрын өтелген несие туралы белгіден әлдеқайда маңызды. Біз бүгін өмір сүруіміз керек
күндіз, қарапайым қуаныштардан бас тартпай, әйтпесе 20 жылдан кейін ештеңе болмайды
есте қалады.
САН «КП»
Депозит әрқашан тиімді бола бермейді
Бүгінде гривеннің депозиттік мөлшерлемесі несиелік мөлшерлемеден асып түсті
екі жыл бұрын. Ол кезде гривен несиесін 14 пайызбен алуға болатын еді.
жылына. Енді, ай сайынғы пайыздық төлемдері бар депозиттер бойынша, тіпті үлкен
банктер жылына 18-19% төлеуге дайын.
Ол үшін несиелік пәтер бар деп елестетіп көрейік
18 жылдан астам 300 мың гривенді жылына 14% төлеңіз, ал сіз
қосымша 100 мың гривен пайда болды, онымен сіз өтей аласыз
қарыз. Стандартты өтеу схемасы бойынша сіздің ағымдағы төлеміңіз
4890 гривен құрайды. 100 мың төлеп, кестені қайта есептесеңіз
төлемдерді өтеу, содан кейін сіздің ай сайынғы төлеміңіз 3260 гривенге дейін төмендейді.
Ай сайынғы төлемдердің айырмашылығы бірінші және екінші болып шығады
жағдай 1630 грн. айда.
Енді сол ақшаны жылдық 19% депозитке салғаныңызды елестетіп көріңіз
ай сайынғы пайыздық төлемдермен. Бұл жағдайда 100 мың гривен үшін банк
сізге шамамен 1583 грн төлейді. айына — 50 гривен кем
200 және 300 мың гривен несие бойынша төлемдер арасындағы айырмашылық. Шықты,
айтарлықтай үнемдеу жоқ.
Алайда, егер сізде аннуитеттік төлем схемасы болса (тең бөліктерде), онда бірге
300 мың грн несие. ай сайын сіз 3812 гривен төлеуіңіз керек және денемен
200 мың төлем несиесі 2541 грн болады. Бұл жағдайда айырмашылық
1271 грн құрайды. Бұл депозит бойынша пайыздан 359 гривенге аз.
Бұл опция арқылы банкке ақша салып, қарызды өтеу тиімдірек
пайыз.
Қорытынды
Стандартты төлем схемасымен несиені мерзімінен бұрын өтеу енді тиімдірек. Сағат
Аннуитет депозитке қосымша ақша салған дұрыс.
Андрей ГАЦЕНКО gatsenko@kp.ua
Украинадағы «Комсомольская правда» 22.10.2008 00:36
http://kp.ua/daily/221008/59550/