Жарнамада банктерді сіздің оларды қалай жұмсағаныңыз қызықтырмайтыны айтылған.
«мақсатты емес» несиелер. «ВД» сенімді болды — қандай қызық! ЖӘНЕ
Мен «мақсатты емес» несие нақты не үшін берілмейтінін сұрадым. Неліктен сен едің?
Әртүрлі калибрлі сомаларды қарызға алуға болатын бағдарламалардың ауқымы «үшін
бәрі», өсуге мәжбүр. Банкирлер жақын арада клиенттерді «тамақтандыратындарын» түсінеді
тұрмыстық техникаға несиелер беріп, тәбетін ашуға тырысуда
белгілі бір мақсаты жоқ несиелік өнімдер. Жақында в
Бірнеше банк «дүкенді» алып қойғандарды атай бастады.
тауар үшін несие және оны уақытында өтеген, жақсы жаңалықпен — дайындығы туралы
науқан шеңберінде «кез келген мақсатқа» кепілдік берілген ақшалай несие беру.
Қаржы институттарының ақшалай несиелер бойынша бір-бірінен асып түсу әрекеттері
(қамтамасыз етусіз қолма-қол ақша) максималды сомалардың көбейгеніне әкелді
15-25 мың грн-ге дейін, ал банктердің бірінде — 70 мың грн-ге дейін. Шығару
жалақы картасы, келісім-шартта әрбір банк ілтипатпен хабарлайды
ол үшін бір немесе екі жалақы мөлшерінде несие беруге дайын болуы, одан да көп
шектелген тәуелсіз несие карталарын белсендірек танымал ету
үш-алты айлық жалақыға жетуі мүмкін. Және әрқайсысының қорғауында
өзін құрметтейтін банк кепіл құнының 70% дейін беруді ұсынады
мүлік. Мұның бәрі, жарнамаға қарағанда, кез келген мақсатта таратылады.
«Көптеген банктер неге сізден сұрамаймын деп уәде бергенде, шыншыл емес
Олардан несие алыңыз. Олар қалай деп сұрайды! – дейді Киев тұрғыны
Өткен жылы қолма-қол несие алуға тырысқан Елена Кравцева
бірнеше қаржы институттарында кепіл. — Жарнама туралы еске түсіргенде
ұрандар, кейбіреулер несие берудің мақсаты аталмауы мүмкін екенін мойындайды. Бірақ
олар маған үйге баруға болатынын қатты айтқан жағдай болды
Мен шынымен не үшін ақша жұмсадым ба, соны тексеру үшін келіңіз
Олар өз уәделері бойынша менімен бірге және олар сұрамауы керек. Бір жылда
жағдай түбегейлі өзгермеген сияқты. Қоңырау кезінде
қаржы институттары несиелерді «кез келген мақсатқа», «барлығына» немесе «үшін
жеке-ағымдық-тұтынушы қажеттіліктері» деген сөздер бізді сендірді
жарнамалар — біз ештеңе сұрамаймыз, бізді ештеңе қызықтырмайды. Дегенмен, сәйкес
Несие бойынша сауалнамалардағы орынды бір реттен артық сұраққа жауап беру керек болды
несиені жұмсауды жоспарлап отыр. Сауалнамаларда ол сирек кездеседі
қолма-қол несие немесе несие және жалақы карталары бойынша несие алу. Егер
Бұл «тұтыну мақсатындағы» ірі кепілді несиелер туралы болды
несие беру мәселесі дерлік әрбір банкте көтерілді.
Бұған қаржыгерлердің өзіндік түсіндірмесі бар: несие берудің мақсаты қажет дейді
клиенттің портретіне жанасу ретінде ғана мүмкіндік береді
оның сенімділігін бағалау. «Егер кепілсіз ақшалай несиелер үшін банктер, сияқты
әдетте, несие беру мақсатына мүдделі емес, содан кейін қамтамасыз етілген несиелер үшін
Кепілдік, үлкен сомалар пайда болған жерде, әрине, бұл мәселе болады
білу. Бағдарламаның «тұтынушы мақсаттары үшін» деп аталатыны және жылы
келісім несие берудің белгілі бір мақсатын қамтымайды, банк дегенді білдірмейді
клиент ақшаны не үшін жұмсауды жоспарлап отырғаны маңызды емес. Келісім болса да
кез келген жағдайда, несие тұтынушылық қажеттіліктер үшін берілгені көрсетілген (сіз
спецификация), ал кейіннен ақшаны мақсатты пайдалану емес
бақыланады», — деп сендірді басқарма басшысы Антон Шаперенков
VAB банкінің бөлшек бизнесіне арналған өнімдерді әзірлеу.
Кейбір банктер әлі де оны растайтын чектерді талап етеді
қарыз қаражаты бастапқы мәлімделген мақсатқа жұмсалды, банк
Сарапшылар өткеннің реликтері деп атайды немесе белгісіздікпен түсіндіреді
клиенттің төлем қабілеттілігі. Бірақ түпнұсқаның сәйкестігі туралы мәселе және
нақты мақсаттар әлі де туындауы мүмкін. «Әрине, іс жүзінде банктер жоқ
барлық қарыз алушылардың әрекеттерін бақылай алады. Егер бұл несие картасы болса
қолма-қол ақшасыз жолмен есептеліп, мақсатты пайдалануды қадағалаңыз
қаражаттар мүмкін, егер ақша шоттан алынса немесе бастапқыда шығарылса
қолма-қол ақша әлдеқайда қиын. Көбінесе не жұмсалғанын тексеріңіз
несие, олар клиентпен проблемалар туындаған кезде басталады — егер бар болса
қарыз. Келісім бойынша, егер банк тіпті айыппұл да қарастыра алады
ақша келісілген нәрсеге жұмсалмады », — дейді Алексей Шум,
жеке несие брокері. Немесе бұл жарияланған мен арасындағы сәйкессіздік пе
нақты мақсаттар сотта қосымша дәлел болуы мүмкін, әрине,
қарыз алушының пайдасына емес, деп қосады банкирлер.
Тыйым салынған
Банктердің бірінде қызық оқиға болды: өтініш беруші
Несие алған клиент оған ақша қажет екенін ресми түрде жариялады …
пара. Несие сөзсіз берілмеді. Дегенмен, бас тартудың себебі болуы мүмкін
қылмыстық жаза ғана емес, сонымен қатар жай ғана «жеңіл» немесе қауіпті
банктің көзқарасы, мақсаттары. Тіпті есебінен автокөлікті қайта жабдықтау идеясы
кепілдендірілген несие қабылданбауы мүмкін. «Оны айтып, бас тартты
себебі құрметсіздік », — деп түсіндіреді 23 жастағы автокөлік жүргізуші Виталий Михно,
жағдайын жақсарту үшін ақшалай несие алуға әрекеттенген
темір тұлпар.
Қаржыгерлер мүмкіндігінше құмар ойыншылардан аулақ болу үшін әсіресе мұқият
несиені азайтуды жеңілдету, содан кейін оны қайтару үшін «ойыңызды өзгертіңіз». Тіпті қарыздар
орынсыз көмегімен коммуналдық төлемдерді төлеу әрдайым мүмкін емес
қарыз. Мәселен, мысалы, Renaissance Capital банкінде эмиссиядан бұрын
қамтамасыз етілмеген ақшалай несие, төленген шот-фактураны талап етуі мүмкін
Соңғы айда коммуналдық қызметтер немесе телефон қызметі.
«Банктер, әрине, қарыз алушының не жұмсайтынын бақылауға тырысады.
несиелік қорлар. Бұл бағытталған несиелеуде айқын көрінеді (мысалы,
барлық қаржы институттары ұялы телефондарға несие бермейді). Мақсат, қосулы
мақсатты емес несиенің алынуы әсер ететін факторлардың бірі болуы мүмкін
несие беру туралы шешім қабылдау туралы, бірақ шешуші емес, — мен сенімдімін
Михаил Игнатенко, «Диамантбанк» АҚ жетекші талдаушысы. — Жиірек
Клиент несие беруден бас тарту себебін жарияламаса
мақсаты және басқа да жағдайлар. Мысалы, әскер жасындағы адам болса
аз еңбек өтілі болса, жасы болса, әскерде қызмет етпеген
Зейнетақыға арналған «қадамдар». Тіркеу болмаса, олар несие бермейді, және
жиі – қай жерде географиялық аймаққа сәйкес келмесе де
клиент несие алуға тырысады. Көбінесе қызметте қиындықтар туындайды
қауіпсіздік — сауалнамада жалған мәліметтерді көрсететін адамдар жасамайды
Олар осылай жасау арқылы өз мүмкіндіктерін ештеңеге азайтатынын түсінеді. Ол несие алмайды
басқа банкте теріс несие тарихы бар. Бола алады
егер ол несиелік бизнеспен айналысса, кірістер туралы есеп беру проблемалары.
Барған сайын қымбат
Қаншадан және қандай жолмен қарыз алуға әрекет жасалды
банк, мақсатты емес несиелердің құнына байланысты. Ипотека мөлшерлемесіндегі айырмашылық
және бос (кепілмен қамтамасыз етілмеген) несиелер шамамен 20-30% құрайды:
егер гривенмен қамтамасыз етілген несие жылына 18-20% болса, онда ақшалай несие немесе
несие картасының лимиті (жеңілдік кезеңде өтелмеген) 40-
Жылдық 50% (кейбір жағдайларда – жылдық 75% дейін). Болашақта банкирлер
қолма-қол несие беру нарығында ойыншылар санының өсуін күту, орасан зор
несиелік карталардың танымалдылығының артуы және кепілге салынғанын болжайды
тұтынушылық қажеттіліктерге арналған несиелер барған сайын «мақсатты» болады.
Оның үстіне, егер соңғысының құны, кем дегенде, ұлттық валютада, қазірдің өзінде
төмендеу үрдісі бар (жақында гривенмен қамтамасыз етілген несиелер
жылжымайтын мүлік пен автокөліктер бірнеше ірі және орта 0,5-2% арзандады
отандық банктер), содан кейін жылдам қолма-қол ақша сегментінде бұл ешкіммен қарастырылмаған
Бір сұхбаттасқан «ВД» сарапшысы, оның үстіне кейбіреулер тіпті жоққа шығармайды
бағаның өсуі.
«Алдағы уақытта халықтың табыс деңгейінің өсуіне байланысты өсім болады
бос несиелеудің орташа сомалары (қамтамасыз етілмеген). Иә, соңғы үшін
екі жыл ішінде ақшалай несиенің орташа сомасы екі есе өсті: 3-4 мың рубльден.
грн 8-10 мың грн-ге дейін. Тарифтерге келетін болсақ, олар болмайды деп ойлаймын
жақын болашақта төмендейді, — деп санайды Антон Шаперенков. — Қамтамасыз етілмеген
несиелер, олардың ауқымды сипатын ескере отырып, айтарлықтай проблемалық болып қала береді. IN
Мұндай несиелер бойынша дефолттың орташа нарықтық деңгейі 6-10% құрайды.
Егер қайтарымсыздық деңгейі өссе, онда ставкалар көтеріледі. IN
кепілдендірілген жалпы мақсаттағы несиелер әртараптандырылуы мүмкін,
жекелеген мақсатты сегменттер көзге түседі, банктер тарту жолдарын іздейді
клиент, оның назарын нақты қандай несие беруге болатынына аударады.
арналған жеке мақсатты бағдарламалардың іске қосылуымен бұл қазірдің өзінде сезілуде
тойға, жөндеуге, демалысқа несие беру. Осы уақытқа дейін болса да, тұрғысынан
банк, несие өнімін мақсатты емес ретінде орналастырған дұрыс». Бүгін, сияқты
Банкирлердің айтуынша, несиелер мынадай жарнамаланған: «Біз сұрамаймыз
Сізге ақша керек болды» дегенге қарағанда танымал
мақсат.
ПІКІР.
ИГОРЬ ШЕВЧЕНКО. Банк ААҚ бөлшек несиелеу департаментінің директоры
«Қаржы және несие»
– Кезінде Ұлттық банктің «Несие беру туралы» Ережесі алынып тасталды
қамтамасыз етудің міндетті шарттарының бірі болып табылатын бап
банктік несиелер несие қаражатын мақсатты пайдаланудың талабы болды.
Осылайша, орынсыз несиелеу мүмкін және заңды болды. Әрине бұрын
«барлық банктерге» несие беру туралы шешім қабылдау, әдетте,
қаражатты пайдаланудың мақсатты мақсатына әлі де қызығушылық танытады (әсіресе
егер біз үлкен сома туралы айтатын болсақ, кепілмен). Бірақ бұл дегенді білдірмейді
қарыз ақшаның одан әрі тағдырына міндетті мониторинг жүргізу. Біз қызықпаймыз
сауалнамада көрсетілген мақсат жалғыз мүмкін деп үміттенемін.
Мақсатты емес несиелендіру бағдарламалары бұдан былай да бар болатынына сенімдімін
болашақта, бірақ олар бірте-бірте жаңа мақсатты өнімдермен «басылады». Бағасы
халыққа берілетін несиелер тек депозит мөлшерлемесінің төмендеуімен ғана төмендеуі мүмкін
және ресурстардың жалпы құны. Банктер 2-4 пайызбен депозиттерді қашан тарта бастайды
Еуропадағы сияқты жылына несиелер еуропалық құнына ие болады.
ПІКІР.
ТАРАС СТЕПАН. КБ кәсіпкерлікті дамыту департаменті басшысының орынбасары
«Дельта»
— Қолма-қол ақшалай несие беруге арналған сауалнамада бізді клиенттің мақсаты қызықтырады
оны қабылдау. Бірақ адамның нақты немен аяқталатынын анықтау үшін
ақшаны қатты жұмсау. Бұл үшін кәсіби тәуекелдер бар
сауалнамаларды және т.б. мұқият талдай алатын менеджерлер
тұтынушы деректері және ықтималдығы жоғары, мұндай ма екенін түсіну
клиенттің несие бойынша оң шешім қабылдауы немесе бермеуі. IN
Көп жағдайда адамдар ақшаны қарызға алады (қолма-қол ақшаны несиелеу бағдарламалары бойынша —
шамамен. «ВД») тұрмыстық техниканы, азық-түлікті сатып алуға, үшін
стандартты несие немесе карта болмаған жағдайда төлемдер жасау. Бұл
несиелеу секторы өте қауіпті, сондықтан құны жоғары
кепілсіз несиелер «бәрі үшін». Осы несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер байланысты өзгеруі мүмкін
ел шын мәнінде болады кезде ғана қарыз алушылар үшін ең жақсы жағы
толыққанды несиелік тарихты тиімді жүргізетін несиелік бюролардың жұмысы
қарыз алушылар, ал банктер өздерінің қызметтерін азайта отырып, өз қызметтерін пайдалана алады
тәуекелдер.
«Ақшаның күші» 2007.10.08 12:19
http://www.vd.net.ua/journals/articles-2217