Несие шарттарымен трюктар өтелмейтіндердің өсуіне себеп болып табылады
несиелер
Банк әлемі күтуде. Жақын күндері Ұлттық банк Басқармасы қабылдайды
банктерге өз клиенттерінен шынайы ақпаратты жасыруға тыйым салатын ереже
несиелер бойынша пайыздар мен комиссиялар. Атқарушының айтуынша
Ұлттық банктің банктік қадағалау жөніндегі директоры Александр Киреев,
қаржы институттары әрбір қарыз алушыға өтеу кестесін беруге міндетті болады
несие және онда тиімді жылдық мөлшерлемені және жалпы соманы көрсетеді
клиент әртүрлі түрдегі төлеуге тиіс артық төлем
төлемдер. Жарайды, Ұлттық банктің жоспары жүзеге асады деп сенейік
сипаттайды, өйткені мәселе әзіл емес.
Көрші тәжірибесі
Бастау үшін көрші банк жүйесіне қысқаша экскурсия. Орталық банк
Ресей 2007 жылдың 1 шілдесінен бастап ресейлік банктерді қамтамасыз етуге міндеттенді
қарыз алушыларға несиелер бойынша тиімді мөлшерлеме туралы ақпарат. Қазір ол жиі
жарияланғаннан мүлде басқаша. Ресей Орталық банкінің мәліметі бойынша тиімді мөлшерлеме
несиелер бойынша 45-50%-ға жетеді, банктер үшін ресурстардың құны максимум
6%. Мәселе мынада, мәлімделген жылдық 20-28% пайыздық мөлшерлеме
банктер алатын әртүрлі комиссиялар қосымша ұлғайтылады,
мысалы, несие шотын ашу және жүргізу, қолма-қол ақша алу үшін
касса немесе банкомат, несие бойынша кешіктіру үшін немесе тіпті керісінше — оның үшін
мерзімінен бұрын өтеу.
Орталық банктің шешіміне осы іс түрткі болған болуы мүмкін.
екі жағдайда Роспотребнадзор жеңіп алды (біздің Комитеттің аналогы
Тұтынушылардың құқықтарын қорғау үшін) тұтынушылық несиелеудегі көшбасшылардың бірінен
Ресей — Home Credit and Finance банкі. Бұл бөлім банктен талап етті
енгізілген комиссиялар есебінен артық төлеген сомаларды қарыз алушыға қайтаруға.
Осыған ұқсас жағдай ресейлік банк қоғамдастығын қатты алаңдатты
Ресейлік банктер қауымдастығы тіпті Ресей Федерациясының Жоғарғы сотына өтінішпен жүгінген
Роспотребнадзорды «Құқықтарды қорғау туралы» Заңның нормаларын қолдану мүмкіндігінен айыру
тұтынушылар» банктік бизнеске. Бірақ сот департамент мүмкін деп жауап берді
жасаңыз.
Банктерге клиенттермен проблемаларды болдырмауға көмектесу үшін жақында Ресейдің Орталық банкі
хат жолдады, соған сәйкес олардың жаппай айналысатындары
несиелендіру, есептеудің бірыңғай әдісін басшылыққа алуға тура келеді
тиімді мөлшерлеме. Орталық банк хатты есептеу мысалдарымен суреттеді.
Соның бірі – жылдық 29% мөлшерлемемен бір жылға тұтынушылық несие және
несие сомасының 1,9%-ын құрайтын ай сайынғы шотты жүргізу комиссиясы.
Ресей Орталық банкінің мысалында мұндай несие бойынша тиімді мөлшерлеме 51,8% құрайды.
Уау, қарыз алушылар айтады! Және олар мүлдем дұрыс болады. Оның үстіне, өйткені
жоғарыда қарастырылғандардан басқа басқа комиссиялар болуы мүмкін. Мен көбірек айтайын — әдетте және
сонда бар.
Қызықты ұсыныстар
Әрине, Украинада бәрі Ресейдегідей. Мүмкін,
сандар азырақ. Жақында украиндық банктер тартуға
Клиенттер тұтынушылардың стандартты емес схемаларын ұсына бастады
несие беру. Осылайша, банктер нарықта ұсыныстар пайда болды
дүкенде сатып алғаны үшін несие берген тұтынушыға қосымша төлеңіз
олардан несие алу. Бұл әдетте белгілі бір адамдарға қатысты
үлкен сауда маржасы бар тауар түрлері мен банктің шығындары өтеледі
коммерциялық желі.
Тұтынушы үшін бәсекелесудің тағы бір кең таралған тәсілі
«Жеңілдетілген несие ставкалары». Мен бұл өрнекті тырнақшаға қойдым, себебі
дерлік әрқашан, барлық осы төмен немесе тіпті нөлдік ставкалар басқа ештеңе емес
жариялылыққа қарағанда, бірақ іс жүзінде несиелік келісімде көп нәрсе бар
жасырын алымдар, жарналар, комиссиялар және т.б., бұл өте қиын
дайын емес адамды түсіну, оның басым көпшілігі.
Кейбір украиндық банктер төлем кестесін кейін ғана ұсынады
несиелік келісімге қол қойылғандықтан. Бұған дейін клиент біршама анық емес
ол ай сайын қанша ақша төлеуге тура келетінін және өзімен бірге көрсетеді
қуанышпен басын «несие ілгегіне» қадады. Жалпы, біздің қарыз алушылар жиі жасамайды
несиелік келісімдердің шарттарына үңілу, сондықтан оларға қол жеткізу қажет
қарапайымдылық пен ашықтық.
Бұл бүгінгі таңда негізгілерінің бірі болып саналатын несиелеу шарттарымен трюктар
өте алаңдатарлық құбылыстың себептері – тұтынушының өсуімен қатар
несиелеу өсуде және жұмыс істемейтін несиелер саны. Өте жиі қарыз алушылар
несиелер бойынша нақты пайыздық мөлшерлемені есептей алмайды, бұл біздің
несиелеудің осы сегментіндегі ел жылына 40-45% құрайды. Иә, аздап
«үлкен ағадан» аз, бірақ бұл ешқандай жолмен мәні
өзгеріп жатыр.
адал есептеу
Шын мәнінде не істеу керек (мен бұл сөзден қорықпаймын) басшылық
тапсырыс? Ең бастысы, несие бойынша барлық комиссиялар мен шығыстар төленеді
бірыңғай көрсеткіш – қарыз сомасына пайызбен жылдық мөлшерлеме.
Мысалы, несиені пайдаланудың жылдық пайызы (жоғарыда айтылғандарды алыңыз
Ресейлік мысалдан жоғары — 29% ай сайынғы комиссияға қосылады
12-ге көбейтілген шотты жүргізу (1,9% x12). Есептер де болуы керек
қолма-қол ақшаны алу комиссияларына қатысу, кешіктіру комиссиялары және
басқа төлемдер. Нәтижесінде, барлық осы көрсеткіштерді қосқаннан кейін,
жылдық мөлшерлемеге дейін төмендетілген, тиімді мөлшерлеме алынады.
Бірақ бұл бәрі емес. Пайыздық мөлшерлемені есептеу негізі және, мысалы,
Шотты жүргізу үшін ай сайынғы комиссия әртүрлі сомалар болуы мүмкін. Мысалы,
қарыздың қалдығы бойынша пайыздық мөлшерлеме алынуы мүмкін (осылайша
пайыздық төлемдер уақыт өте азаяды) және техникалық қызмет көрсету ақысы
несиенің бастапқы сомасын есепке алады. Барлық осы нәзіктіктерді ескеру қажет.
есептеу кезінде. Сондықтан, біздің туыстарымыз бен сүйікті банктерімізде ілулі болса да
кеңселер, тиімді несие мөлшерлемелері және комиссиялар тізімі, формулалар
және есептеулердің мысалдары, қарапайым қарыз алушыға бәрін тексеру өте қиын болады
қиын.
Қарыз алушыға ақпаратты неғұрлым ыңғайлы түрде ұсынуға болады, егер
барлық біржолғы және айлық комиссияларды көрсету үшін бір парақ, сондай-ақ
егжей-тегжейлі төлем кестесі. Сондықтан клиент алдын ала және нақты біледі
ай сайынғы шығындардың сомасы және оған бүкіл несие қанша тұрады.
Дегенмен, әрбір клиент емес, әсіресе сатып алу үшін несие алса
дүкен, барлық ай сайынғы төлемдерді мұқият қосады. Және берілген
келісім-шартта тиімді мөлшерлеме бұрынғыдай 50-55% болмаса да, сомада көрсетілген
Ресейдегі орын, бірақ тіпті жылына 40-45% оны қорқытуы мүмкін. Дегенмен, шок
уақытша болады: бұл несиелерден бас тартуға әкелмейді. Бірақ біздің азаматтар болса
сол бойынша әртүрлі банктердің мөлшерлемелерін салыстыра алады
несие түрі, клиент үшін бәсеке әлі де біртіндеп болуы мүмкін
төмен мөлшерлемелер. Және бұл, ең алдымен, тез болады.
Ұлттық банктің ниеті берік және берік болады деп үміттену керек
нақты әрекетке айналады. Сонымен бірге біз білетін боламыз —
коммерциялық банктердің қарсылығы, жұмсартып айтқанда, қатал болады.
Несие бойынша төлемдерді кешіктіргені үшін айыппұлдарға келетін болсақ, мұнда қарыз алушылар
сот көмектесе алады. Кейбір банктер дефолтқа жол бермеу үшін
1,5-ке дейін жетуі мүмкін «кідіртуге» ауыр айыппұлдар белгілейді.
Несие қалдығының күніне 2%. Үлкен жағдайда болатыны анық
несие, күнделікті айыппұлдар мыңдаған гривенді құрайды және қарыз алушының алу мүмкіндігі
проблема санатында 100% тенденциясы бар. Бірақ қатыгездікте жеткіліксіз
айыппұлдар сотта оңай даулануы мүмкін және прецеденттер бар. Дегенмен, бұл оңайырақ
ол айыппұлдардың шекті мөлшерлемелерін реттеу болар еді. Идея заңмен бекітілді
айыппұлдарға шектеу қою орынды: мысалы, аспайтын деңгейде
Мерзімі өткен берешек сомасының күніне 0,5%. Бірақ ең бастысы — бұл өлшем
айыппұлдар несиеге қол қойылғанға дейін клиенттерге дереу хабарланды
қарыз алушылардың өз міндеттерін білуі үшін келісімдер.
Бұл ретте банктердің 40-45% несиелер бойынша тиімді сыйақы мөлшерлемесін ашуы
қарыз алушыларды таң қалдырады, бірақ олардың ақшаға деген қажеттілігін емдей алмайды. Сондықтан
Украин банктері әзірге мөлшерлемелерді төмендетуге ниетті емес. Дегенмен, неге жоқ
банк саласында «Тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заңын» қолдануға тырыспаңыз
нарық, оның 11-бабында банктер толық ақпарат береді
Сіздің клиенттеріңіз несиелік келісімнің шарттары туралы? Мен мұны жоққа шығармаймын
Монополияға қарсы комитет өзінің орыс тілінен үлгі алуы керек
аналогы. Әзірге ол сияқты біздің бөлімде мұндай құлшыныс болған жоқ
көрсетеді.
«Киевский телеграф» газеті 17.02.2007 10:29
http://www.versii.com/telegraf/material.php?id=6925&-nomer=353
Вячеслав БУТКО