Банктер несиелік портфельдердің өсуі туралы есеп береді. Сонымен бірге ол да артады
мерзімі өткен төлемдер үлесі
30 жастағы Харьков тұрғыны Ольга Кравцова үлкен қаржылық шешім қабылдады
тәуекел. Жас отбасының айлық табысы 450 долларды құрап, ол көтерілді
50 мың доллар несие. Кабал келесі 25 жылда оның отбасына 300 долларға түседі.
ай.
Пәтер үшін артық төлем — шамамен 80%. Келесі тоқсанда өмір сүру мүмкіндігі
ғасыр Кравцованы бір жалақыға тоқтатпайды. Шарасыз украин дайын
келе жатқан аскетизмге. «Мен банкке несие алу үшін барамын, өйткені
Менде ақша жоқ», — деп қысқаша және түсінікті түрде тілшіге түсіндіреді. Сонымен немесе
Бұл шамамен жүздеген мың украиндықтар жасайды.
Оның үстіне шағын және қомақты сомалар үлкен де, кіші де қабылданады
сатып алулар. Соның салдарынан ел қарыздың терең шұңқырына батып кетті. Шығады
бәрі емес. Украинадағы несиелендірудің өсу тенденциясы даусыз
факт. Жылына 150%-ға дейін өсу динамикасы.
Банктер несиелік портфельдердің өсуі туралы есеп береді. Сонымен бірге ол да артады
мерзімі өткен төлемдер үлесі. «Мен үшін қарызды өтемейтін адам
адам емес», — деді Борис Тимонкин, басқарма төрағасы
Укрсоцбанк басқармасы. Ал, белгілі болғандай, елде мұндай «адамгершіліксіздер».
үлкейіп барады. Әрбір төртінші тұтынушылық несие
ешқашан банкке оралмайды.
Қорқынышты статистика да, Тимонкиннің қаһары да оларды тоқтата алмайды.
Салыстырмалы түрде төмен табысы бар украиндар қалайды
өркениеттің барлық артықшылықтарын алыңыз. Ауада кенеттен сезім пайда болады
жеңісті коммунизм. Толық бақытты болу үшін ақша қажет емес. үй шаруашылығы
құрал-жабдық, демалыс, емдеу, пәтер, көлік, барлығын алуға болады
«Қазір ал, кейін төле» қағидасы.
Банктер, несие серіктестіктері, несие брокерлері және тіпті
жеке тұлғалар кез келген несие алуға көмектесуге уәде береді.
Тіпті түзелмейтін скептиктер азғыруға қарсы тұра алмайды. «Қазір
дәріханаларға қарағанда банктер көп болуы мүмкін», — деп күлді Олег Хомяк, психолог және
NAU консалтингтік компаниясының бас директоры. Оның пікірінше,
ойланбаған несие — бұл психосоматикалық аурулардың тікелей жолы.
несиедегі өмір
Елордалық метроның вагондары қарапайым жарнамамен ілінді
жарнамалар. Қалаған нөмірді теру арқылы сіз қиналмай несие ала аласыз
қалаған сома. Бұл бұрын-соңды болмаған жомарттық жәрмеңкесі тағдырлы әсер етті
тұтастай алғанда әлі де кедей украиналық тұтынушының әлсіз миы.
Тауар тапшылығы жоқ.Барлығын алуға болады. Ақша сөзбе-сөз аударылады
қалталар. Тұрмыстық техниканың әрбір ірі супермаркетінде дерлік
өкілдері
банктерден тауарларды осы жерден және қазір бөліп төлеуді сұрайды. -дан дебет жасаңыз
несиеге уақыт жоқ. Көбінесе эмоциялар бас тартады.
Бір жылға $400 несиеге ұялы телефон, айлық жалақысы бар
300 доллар енді ережеден ерекшелік емес, ережелердің өзі.
Лариса Романюк, Киев университетінің студенті штатта толық емес жұмыс күнімен жұмыс істейді
Компанияда оның жалақысы гуманитарлық көмекке көбірек ұқсайды — 200 доллар.
Ескі ұялы телефоннан заманауи телефонға соңғы өзгеріс қызға қымбат болды
әдемі пенни. Таңдалған үлгінің құны $350. Банктік несие бір жылға берілді.
Артық төлем — 60%. Витоге Романюк сатып алуға 560 доллар жұмсайды, яғни төрт
айлар ауыр жұмыс.
«Иә, мен ақымақтық жасағанымды түсінемін. Менің бір ғана жұбанышым бар – бұл ақша
Мен бір күнде емес, жыл бойы аздап төлеймін
бөліктер», — деді ол.
Бірақ студентті олай өлтіруге болмайды. Оның орнында бұл дерлік
әрбір екінші украин. Ирина Гагина, Технополис бөлшек сауда желісінің директоры,
несиелеу бағдарламалары биыл түбегейлі қайта жасалғанын айтады
нарық. Оның айтуынша, өткен жылы тұтынушылардың негізгі бөлігі
Несиеге жабдықты сатып алу мереке күндері пайдаланылды — сол Жаңа жыл.
Енді маусым маңызды емес. Кедейлер мен байлар сапқа тұрды
несиелік ақша үшін. Бұзылмау үшін нервтер болат болуы керек.
Мысалы, Сергей Шаповалов сияқты. 29 жаста менеджер-экономист
біреуге қарыз болуды жек көреді, бірақ одан да барғанды ұнатпайды
жаяу. Оған Mitsubishi Lancer сатып алу үшін 12 000 доллар қажет болды.
Өз мүмкіндіктерін бағалап, жеті жылға несие алды. Ай сайынғы төлемдер
отбасылық бюджеттен 20%-ға дейін алуға.
Рас, жүргізуші ақшаны мүмкіндігінше тез қайтару үшін бәрін жасайды. ЖӘНЕ
Мұның психологиялық себебі бар. Шаповалов қабылдауға нық шешім қабылдады
қарызы ол екі жылдан аспайтын мерзімде өтеуге қабілетті сома.
«Мен ешқашан 30 жылға пәтер алуға несие алмаймын. Бұл моральдық жүк».
ол мойындайды.
Оның жанұясының табысы онша жоғары емес – айына 1,3 мың доллар деген дәлел. Егер
ол сәл артық болды, мысалы, 5 мың доллар, сонда Шаповалов дайын болар еді
банкпен ипотека шарттарын талқылаңыз. Қалай болғанда да, осындай ұстаным
үлкен тапшылықта. Несиені бұзу әлі қаржылық жағынан күшті емес
халық экономикалық және әлеуметтік күйзелістерге әкеледі.
Дұрыс емес қызығушылық
Украиндықтардың несие алуға асыққан немқұрайлылығы олар үшін жұмыс істемейді
ізсіз. Өткен жылдан бастап Украинада сақтандыру компаниясы жұмыс істей бастады
AXA. Оның британдық бөлімшесі осыны көрсететін зерттеу жүргізді
Несиеге құмар адамдар көп ауруға шалдығады: өсті
жүрек соғуы, ентігу, бас ауруы, жүрек айну, диарея, ас қорытудың бұзылуы
асқазан мен ұйқының бұзылуы.
Британдық The Times газетінің хабарлауынша, бұл несие синдромынан зардап шегетіндер
тітіркендіргіш және алаңдаушылық. Қарыз мәселесі бар британдықтардың 25%
стресс пен депрессияны емдеуге ақша жұмсаңыз.
Британдық дәрігер Роджер Хендерсон, оның авторы болды
зерттеу, былай деді: «Ақша уайымы қиындықтар тудыруы мүмкін
жеке қарым-қатынастар мен адамдардың денсаулығына әсер етеді».
Психолог Олег Хомяктың айтуынша, Украина да бұдан аулақ бола алмайды. «Сезім
қарыз адамдарға ауыр тиеді. Егер олар өз мүмкіндіктерін есептемесе, онда
олар үшін шиеленіс сезімінен арылу қиын болады», — дейді ол.
Максим Брул, Enforment Service коллекторлық компаниясының бас директоры
міндеттемелер, әлі де оптимистік. Ол бұны масса туралы байқайды
мұндай тәуелділіктің көріністері туралы айту әлі ерте.
Бірақ бірте-бірте, қарыз қаражатының қолжетімділігі артқан сайын, бұл мәселе
украиндар үшін өзекті болып, өте қауіпті деңгейге жетеді. Күте тұрыңыз
бұл тағдырдың ирек сызығы ұзақ емес. Несие санаға тереңдеп барады
және Украина өмірінің экономикасы. «2007 жыл бойы тұтынушылар өте көп
түрлі несие ұсыныстарын белсенді түрде пайдаланады, — дейді Ирина Цебро,
Home Credit Finance директоры. – Бұл да сенімнің артқанын көрсетеді
бұл қызмет көрсету секторы, сондай-ақ оптимистік тұтынушылық көңіл-күй
жалпы халық».
Тұтынушылық несиелеу қарқынмен өсуде. 2002 жылы оның
банктер берген несиелердің жалпы көлеміндегі үлесі 4%-ды құрады. Кейінірек
бес жыл – 32%. Осылайша, Украина жаңа ауруларға ие болды,
сонымен бірге ескіліктен құтылу — қарызбен өмір сүруді тоқтатты
ұят. Қарызға өмір сүру тек кедейлерге арналған деген тұжырым,
қате. Несиеге қымбат заттарды өте ауқатты адамдар сатып алады. «IN
көліктердің 30-40 пайызын несиеге сатамыз.
Несиелер өте танымал және оларды көбі алады», — дейді Александр Тимофеев.
BMW автокөліктерін импорттаушы AVT Bavaria компаниясының президенті. себептері
премиум-класты автомобильдер несиеге бөлінетінін ол осымен түсіндіреді
сатып алушылар айналым қаражатын сатып алуға бағыттағысы келмейді. «Бүкіл Батыс
несиеге өмір сүреді», — деп еске алады Тимофеев, ештеңе жоқ екенін түсіндірді
ұят. Ал көп жылдар бұрын жазушы Сергей Довлатов атап өткендей,
«Қарыз — сізді адамдармен шынымен байланыстыратын жалғыз нәрсе». Бірақ және
бұл ескі формулада жаңа деталь бар.
қайтып келмейтін нүкте
Брулдың калькуляторы 5,4 млрд грн көлемінде қатып қалды. Бұл дөрекі бағалау
Украинаның Ұлттық банкі проблемалық несиелер деп аталатын көлемі. Бұл
банктердің несие портфелінде орта есеппен 1,6% бар.
Маман бұл көрсеткішке күмәнмен қарайды. Бұл туралы ол тілшіге айтады
Халықаралық валюта қорының сарапшылары бұл көрсеткішке баға береді
деңгейі 15%. Яғни, 10 есе жоғары. Бірақ бұл шыңның өзі олай емес сияқты
Брул және оның әріптестері жүргізген есептеулерді ескере отырып, жоғары,
оның компаниясы банктерге клиенттердің қарыздарын қайтаруға көмектеседі. » Біздің пікіріміз бойынша
Есептер бойынша проблемалық несиелер деңгейі орташа есеппен 10-20% шамасында. —
Егер бұл жағдай бірнеше жылдан кейін сақталса, критикалық дәрежесі
артады». Бірақ сарапшылар қызығушылықтың қалың екенін болжап отырған уақытта,
банкирлер абсолютті сандармен жұмыс істейді. Өткен жылы Privatbank
жосықсыз клиенттер 800 миллион грннан астам қарыз. Бұл шамамен 62%
жылдан астам уақыт бұрын. Днепропетровск банкирлері тыныш ұйықтап жатқанда.
Приватбанктің несиелік портфелі 41 миллиард грннан асады. Бірақ Брул
Ескерту, бұл бастамасы ғана.
Сондықтан болар Алексей Руднев, Өнімді әзірлеу бөлімінің басшысы
OTP Bank жеке клиенттері үшін банктік қызмет үшін ешқандай проблемаларды көрмейді
жүйелер. Ол тілшіге әр түрлі несиелердің әртүрлі болатынын түсіндірді
әдепкі статистика. Атап айтқанда, кешіктірулердің ең аз саны және
ипотекалық дефолттар — бүкіл несие портфелінің 2% дейін.
Автокредитте статистика біршама ерекшеленеді. Бұл жерде қалыпты деп саналады
банк клиенттерден берілген ақшаның 3-4%-ын алмаған кезде. Және тек ішінде
тұтынушылық несиелер, мысалы, компьютер, үтік, телефон сатып алуға,
үмітсіз қарыздар 25% дейін рұқсат етіледі.
«Көптеген банктер қамтамасыз етілмеген несиелердің кірістілігін өз деңгейінде белгілейді
50-60%. Ал кейбіреулері және барлығы 100% », — деп белгілі құпияны ашады
Руднев. Осылайша, ол артық табыс әлі де мүмкіндік беретінін түсіндіреді
берілген ақшаның 25% ауыртпалықсыз жоғалтады.
Соған қарамастан, несие картасымен ойнаған украиндықтардың тоқтайтын уақыты келді.
Әйтпесе, жалпыұлттық дефолт бүкіл елді шарпып кетеді. Елде ешкім жоқ болса да
ықтимал қауіп туралы хабарлаңыз. Банкирлер супер-рентабельділіктен бас тартпайды
несиелер бойынша пайыздар. Ал тұтынушылардың басына түсумен әлек
қолжетімді молшылық. «Несие брокерлері өздерін білдіретінін қатты айғайлайды
Клиенттің мүддесі», — дейді Самат Алданов, қаржылық және
Халықаралық несие тарихы бюросының несиелік талдауы. — Олар мүмкін
клиентке несие жинауға жеткілікті болғанын ескерту үшін, бұл болуы мүмкін
олардың әлеуметтік ауыртпалығы.
Корреспонденттің айтуынша
Украинаның кредиттері 2008.02.05