Расторгнуть кредитный договор можно, но придется смириться с потерей
некоторой суммыОбстоятельства могут сложиться таким образом, что, получив кредит, заемщик
вынужден расторгнуть кредитный договор. Понятно, что для этого должны быть
веские причины. Но от форс-мажора никто не застрахован: могут измениться
семейные обстоятельства, клиент может потерять трудоспособность и т.п. Как
быть, если деньги, полученные, к примеру, на ремонт квартиры, стали не
нужны — ремонт откладывается из-за болезни? Или заемщик потерял работу и не
может более обслуживать свой автокредит? Поскольку ситуации могут быть
различными, мы условно разделим их на несколько категорий.
Денежный кредит на потребительские нужды
Многие из нас одалживают деньги у банка, так сказать, на бытовые нужды —
свадьба, ремонт квартиры, постройка дачного домика, дорогостоящее лечение
родственника и т.п. Суммы, выдаваемые по этому виду кредитования, как
правило, относительно невелики — до 5 тысяч гривен. Тем не менее, в жизни
бывает всякое: и свадьба может быть отменена, и ремонт перенесен на более
поздний срок. А деньги уже получены. Как поступить?
Деньги можно вернуть, т.е. просто-напросто досрочно погасить кредит. Но
есть несколько нюансов. Во-первых, придется уплатить проценты за
фактическое время пользования ими: с момента получения их в кассе банка
«счетчик» включен. Во-вторых, если за досрочное погашение предусмотрена
комиссия, ее тоже придется заплатить. Есть ли таковая, вы должны были
узнать при подписании договора. И в-третьих, вы теряете все платежи,
сделанные при получении, например, единоразовые комиссионные и т.п.
Автокредит и ипотека
В случае, если клиент приобрел автомобиль в кредит, а впоследствии потерял
платежеспособность, он может прервать договор. Но для этого он должен
проконсультироваться с менеджером кредитного отдела своего банка. Дело в
том, что в таких случаях предусмотрено отчуждение имущества: банк забирает
машину, продает ее с аукциона, забирает себе часть вырученной суммы
(оставшееся недоплаченным тело кредита плюс проценты), а остальные деньги
возвращает экс-заемщику. Однако банки во многих случаях далеко не сразу
переходят к радикальным действиям. Чаще кредитные менеджеры совместно с
заемщиком подбирают компромиссные варианты, например, реструктуризацию
долга, и договор можно не расторгать.
При отказе от кредита материальные потери заемщика могут быть
значительными. Ведь при оформлении договора по кредиту и купле-продаже были
уплачены (цифры ориентировочные):
— страховка КАСКО — 3-5% стоимости авто-
— страховка ОСАГО — от 370 грн-
— услуги нотариуса по удостоверению договора залога — 500 грн-
— взнос за внесение информации в реестр залогов движимого имущества — от 70
грн-
— комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (перечисление кредитных
средств в автосалон) — от 0,3% суммы перечисления-
— единоразовая комиссия — от 0,5% суммы кредита-
— оформление в ГАИ — около 2000 грн.
Все эти деньги будут безвозвратно потеряны, поэтому лучше попытаться взять
другой кредит (переодолжить деньги), закрыть кредитный договор, продать
автомобиль и вернуть долг. Если есть возможность и время, стоит
воспользоваться этим вариантом — он гораздо выгоднее.
Все сказанное об автокредитовании в равной мере относится и к ипотечному
кредитованию — только расходы по кредиту на жилье еще выше.
Кредитная карта
Наиболее выигрышно в этом контексте выглядит кредитка. Если вы оформите
кредитную карту, то сможете снять деньги именно в тот момент, когда они вам
понадобились. До этого никакие проценты платить не нужно. Отсчет начинается
либо с того момента, когда вы сняли сумму, либо через месяц (это зависит от
вида карточки). Так что если есть возможность, воспользуйтесь карточным
кредитом. Кстати, утверждение, что по нему начисляются высокие проценты —
заблуждение. Номинально за месяц пользования клиенту начисляют 3% от суммы
долга. Но нельзя просто умножать 3% на 12 месяцев. Ведь вы ежемесячно
погашаете какую-то часть кредита, а проценты начисляются на остаток.
Поэтому, по нашим подсчетам, если кредит погасить за год, то эффективная
ставка составит около 21%. Даже если учесть комиссионные — 3% за
обналичивание, то все равно получается 24%, что весьма «скромно» по
рыночным критериям.
газета по-киевски
«PRESIDENT.ORG.UA» 2007.03.12 15:50
http://www.president.org.ua/news/news-151908/